Những người có khoản vay dành cho sinh viên đã kết hôn - và những người sắp kết hôn - phải đối mặt với các quyết định tài chính và thuế quan trọng, đặc biệt là sau những thay đổi gần đây đối với hệ thống cho vay liên bang.
Douglas Boneparth, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là chủ tịch của Bone Fide Wealth ở New York, cho biết Kế hoạch hỗ trợ hoàn trả mới của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ, hay RAP, làm tăng “hình phạt hôn nhân” đối với những người đi vay. Hình phạt hôn nhân thường xảy ra khi một cặp vợ chồng phải nộp thuế thu nhập nhiều hơn khi khai thuế chung so với khi mỗi người nộp thuế độc thân.
Khi nói đến khoản vay sinh viên, điều này xảy ra khi kết hợp thu nhập của cả hai vợ chồng dẫn đến hóa đơn khoản vay sinh viên hàng tháng cao hơn theo Kế hoạch trả nợ theo thu nhập, hoặc IDR.
Boneparth, thành viên Hội đồng cố vấn tài chính của CNBC, cho biết: “Hôn nhân có thể thay đổi khoản thanh toán hàng tháng của họ ngay lập tức và đáng kể, ngay cả khi thu nhập của họ không hề thay đổi”.
Theo Cơ quan Nghiên cứu Quốc hội, hơn 42 triệu người Mỹ đang vay nợ sinh viên và số nợ tồn đọng vượt quá 1,6 nghìn tỷ USD. Theo ước tính sơ bộ của chuyên gia giáo dục đại học Mark Kantrowitz, khoảng một nửa số người vay này đã kết hôn.
Đây là những gì các cặp vợ chồng có khoản vay giáo dục nên cân nhắc.
Việc nộp đơn chung có thể gây ra hóa đơn cho vay cao hơn
Nancy Nierman, trợ lý giám đốc Chương trình Hỗ trợ Người tiêu dùng Nợ Giáo dục ở New York, một tổ chức phi lợi nhuận giúp người vay định hướng trả nợ, cho biết quyết định lớn nhất mà các cặp vợ chồng mắc nợ sinh viên cần đưa ra là nộp thuế chung hay riêng.
Trong khi "vợ chồng khai thuế chung" bao gồm một lần khai thuế, "vợ chồng khai thuế riêng" có nghĩa là bạn và vợ/chồng của bạn có hồ sơ riêng về thu nhập cá nhân, các khoản tín dụng và các khoản khấu trừ.
Luật thuế thường ưu đãi những người khai thuế chung. Các chuyên gia cho biết có những trường hợp việc nộp đơn riêng có thể hợp lý, nhưng điều quan trọng là phải làm việc với chuyên gia thuế để đánh giá tác động tổng thể.
Đọc thêm tin tức tài chính cá nhân của CNBC
Nierman cho biết, nhược điểm của việc khai thuế chung là nếu bạn đang trả khoản nợ sinh viên của mình bằng IDR, bạn có thể phải gánh chịu một khoản hóa đơn hàng tháng lớn hơn đáng kể. Đó là vì Bộ Giáo dục tính toán khoản thanh toán IDR của bạn dựa trên phần thu nhập của bạn và khi bạn nộp thuế cùng nhau, thu nhập của bạn và vợ/chồng bạn sẽ được cộng lại.
Nierman đưa ra một ví dụ: Một người vợ nợ khoản nợ sinh viên 110.000 USD và kiếm được 50.000 USD một năm, trong khi người chồng không có khoản vay sinh viên và kiếm được 70.000 USD. Tổng thu nhập hàng năm của họ là 120.000 USD.
Trong kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập, hoặc IBR, nếu cặp vợ chồng khai thuế chung, hóa đơn vay sinh viên hàng tháng của người vợ sẽ là 730 đô la. Việc nộp đơn riêng sẽ mang lại cho cô khoản thanh toán hàng tháng chỉ là 146 USD.
Boneparth cho biết những khoản tiết kiệm đó có thể đặc biệt có ý nghĩa đối với những người đi vay theo đuổi việc tha thứ cho khoản vay dịch vụ công. PSLF, được Tổng thống George W. Bush ký thành luật năm 2007, cho phép một số nhân viên chính phủ và tổ chức phi lợi nhuận được hủy các khoản vay sinh viên liên bang của họ sau một thập kỷ.
Ông nói: “Mỗi đô la bạn giảm khoản thanh toán của mình là thêm một đô la sẽ bị xóa sạch sau 10 năm”.
Nierman cho biết, sự khác biệt ít rõ ràng hơn khi cả hai vợ chồng đều có khoản vay sinh viên.
Trong ví dụ tương tự ở trên, nếu người chồng nợ 75.000 đô la tiền nợ sinh viên, khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng tổng hợp của họ là 730 đô la nếu họ khai thuế cùng nhau, với hóa đơn của người vợ là 434 đô la và của người chồng là 296 đô la. Nếu họ nộp đơn riêng, khoản thanh toán tổng hợp của họ là $459, với hóa đơn của người vợ là $146 và của người chồng là $313.
Khoản tiết kiệm thanh toán khoản vay sinh viên hàng năm từ việc nộp thuế riêng biệt giảm xuống khoảng 3.300 USD trong ví dụ thứ hai, giảm từ khoảng 7.000 USD trong ví dụ đầu tiên.
Nierman nói: “Họ tiết kiệm ít hơn rất nhiều khi cả hai đều mắc nợ vay sinh viên vì cả hai đều gánh vác trách nhiệm thanh toán dựa trên thu nhập tổng hợp”.
Đối với những người kết hôn trong năm nay, khoản thanh toán khoản vay hàng tháng sẽ không thay đổi cho đến khi họ nộp tờ khai thuế tiếp theo.
Nếu bạn đang trả nợ theo Kế hoạch hoàn trả tiêu chuẩn hoặc Kế hoạch hoàn trả tiêu chuẩn theo cấp độ mới, bạn sẽ có cùng số tiền thanh toán hàng tháng bất kể trạng thái nộp thuế của bạn. Đó là vì các khoản thanh toán cho các gói đó không gắn liền với thu nhập của bạn; chúng được cố định và trải rộng trong một khoảng thời gian nhất định.
Kế hoạch RAP mới làm trầm trọng thêm 'hình phạt hôn nhân' như thế nào
Boneparth cho biết, “hình phạt hôn nhân” đối với những người vay vốn sinh viên nộp đơn chung có thể sẽ “nghiêm trọng hơn” theo kế hoạch RAP mới của Bộ Giáo dục. RAP bắt đầu có sẵn kể từ ngày 1 tháng 7 do "dự luật lớn đẹp" của Tổng thống Donald Trump được thông qua vào năm ngoái.
Đó là bởi vì RAP, không giống như các kế hoạch IDR khác của Bộ Giáo dục, không đảm bảo một phần thu nhập của người đi vay cho chi phí sinh hoạt cơ bản. Thay vào đó, hóa đơn của bạn dựa trên tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn, hoặc AGI, là tổng thu nhập trước thuế của bạn, trừ đi một số khoản khấu trừ nhất định như khoản đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu 401(k).
Các kế hoạch IDR khác thường tính một tỷ lệ phần trăm cố định trên thu nhập của người đi vay. Tuy nhiên, theo RAP, khoản thanh toán hàng tháng thường dao động từ 1% đến 10% thu nhập của bạn — bạn kiếm càng nhiều thì khoản thanh toán bắt buộc của bạn càng lớn. Do đó, những người vay RAP nộp đơn chung cũng có thể sẽ thấy khoản thanh toán của họ tăng lên nhiều hơn, Kantrowitz cho biết.
Kantrowitz cho biết: “Mỗi khoản thu nhập tăng thêm 10.000 đô la sẽ đẩy bạn vào tỷ lệ phần trăm AGI cao hơn” khi tính toán các khoản thanh toán.
Ví dụ: nếu người đi vay kiếm được dưới 30.000 USD một năm, khoản thanh toán RAP hàng tháng của họ sẽ dựa trên 2% AGI của họ, tức là 50 USD một tháng, Kantrowitz cho biết. Nhưng nếu người đi vay đó khai thuế chung với vợ/chồng của họ, người kiếm được 45.000 USD một năm, họ sẽ được chia lên 7% cổ phần AGI theo RAP và để lại hóa đơn khoảng 437,50 USD.
Một lưu ý khác: Gói RAP cũng giảm giá $50 trên hóa đơn hàng tháng cho mỗi người phụ thuộc, thường là trẻ em nhưng cũng có thể bao gồm cha mẹ và những người khác trong một số trường hợp nhất định. Scott Buchanan, giám đốc điều hành của Liên minh Dịch vụ Cho vay Sinh viên, một nhóm thương mại dành cho các nhà cung cấp dịch vụ cho vay sinh viên liên bang, cho biết những người phối ngẫu khai thuế riêng không thể yêu cầu cùng một người phụ thuộc.
Buchanan nói: “Không có chuyện trùng lặp nếu bạn đã kết hôn và nộp đơn riêng.
